Если у вашей девушки вдруг появилась новая приятная вещица, кофточка-юбочка или парфюмерия-бижутерия, не спешите радоваться: возможно, уже через пару дней вам придется оплатить их двойную-тройную стоимость кредиторам — фирмам, специализирующимся на микрозаймах покупателям розничных магазинов. Это сверхдоходный бизнес, который не требует даже банковской лицензии.
"С Олесей мы только начали встречаться, и однажды она пришла очень стильно одетая: пальто из дорогой ткани, явно от-кутюр, и в тон лаковые сапожки", — вспоминает менеджер по закупкам непродовольственной сети Олег, попросивший не указывать его фамилию и место работы. "Такую красавицу — только в театр", — решил молодой человек и пригласил девушку на "Лебединое озеро". По словам Олега, неприятности начались сразу после спектакля: "Стоило нам выйти на улицу и включить телефон, как Олесе позвонили, и ей пришлось долго объясняться по поводу возврата каких-то денег". Настойчиво расспросив свою девушку, Олег выяснил, что речь идет о кредите, который Олеся оформила около месяца назад — как раз для покупки пальто и сапожек.
Кредит выдала маленькая фирма, не имеющая банковской лицензии, однако это не помешало ей открыть точки во многих торговых сетях Новосибирска и ссужать деньги гражданам РФ под 2% в день. Несложно подсчитать, что за 365 дней ставка составит 730% годовых, но по условиям договора срок кредитования ограничивается двумя неделями, а объем — несколькими тысячами рублей. Менеджер принимает решение о выдаче займа практически моментально, через 10–15 минут, при предъявлении паспорта, а при повторном обращении — еще быстрее.
Корреспондент Sibnet.ru, обзвонив несколько банков, выяснила, что экспресс-займы выдаются под 40–60% годовых, например, на бытовую технику, а максимальная ставка по кредитам наличными — около 120%. Хотя банковские ставки в разы ниже, чем в таких фирмах, однако от клиентов нет отбоя — настолько важными факторами для граждан оказываются удобство и быстрота получения денег. По данным финансовых аналитиков, подобный бизнес стал наиболее популярным во время кризиса, когда программы потребкредитования физлиц сократились, а идея "пожить красиво" в долг для многих стала привычкой. "Назвать сибиряков "кредитными наркоманами" нельзя, но из-за спада в экономике доходы населения сократились, людям часто нужно попросту "перехватить пару тысяч до зарплаты". Новая услуга как раз для них", — отмечает директор Modern Staff Игорь Эйсвальд.
Идею ссужать столь небольшие суммы новые ростовщики позаимствовали у нобелевского лауреата Мухаммеда Юнуса, который положил начало рынку микрокредитования.
В 1974 году Юнус, индиец по происхождению, путешествуя по родной стране, обнаружил, что миллионы его сограждан не могут свести концы с концами. Чтобы вырваться из объятий бедности, им не хватало ничтожной суммы денег. Тогда Мухаммед Юнус создал Grameen Bank, который стал выдавать деревенским жителям кредиты. Бедняки тратили деньги "на бизнес" — покупку коровы, лошади, швейной машинки или инвентаря для обработки бамбука. Как впоследствии объяснял сам Юнус, его задачей было "лишь ведение безубыточной деятельности, направленной на достижение социальных целей, а не на максимизацию прибыли", поэтому и проценты его банка были чисто символические. Grameen Bank кредитовал под 20% годовых — по кредитам на формирование доходов, под 8% — по кредитам на строительство жилья, 5% — по образовательным кредитам и 0% — для лиц, занимающихся попрошайничеством (в Индии это до сих пор вполне обычный вид деятельности).
Но российские предприниматели, узнав об опыте Юнуса, позаимствовали лишь одну из составляющих его бизнеса — небольшой объем кредитов, а процентные ставки они установили астрономические. Но что же контролирующие органы, как они относятся к их деятельности? Роспотребнадзор, который провел проверки целого ряда таких фирм, был вынужден признать, что нарушений нет. Если статус небанковской организации позволяет выдавать займы гражданам, а фирма честно сообщает об эффективной процентной ставке, то претензий быть не может. Таков вердикт регулятора. Повлиять же на сам "процент", под который ссужаются деньги, не может ни Роспотребнадзор, ни Федеральная Антимонопольная служба, поскольку граждане сами соглашаются с условиями договора.
Михаил Теплов, представитель фирмы "Актив деньги", оказывающей услуги микрокредитования (ее точки открыты в Новосибирске и Барнауле, Нижнем Новгороде, Волгограде, Ульяновске и др.), сообщил корреспонденту Sibnet.ru, что они выдержали проверки Роспотребнадзора в нескольких регионах и "претензий к ним нет".
Уровень одобрения заявок у таких фирм очень высокий, кредиты выдаются практически каждому обратившемуся. А каков же объем просроченной задолженности? Ведь не факт, что заемщик, с такой легкостью получивший деньги, спустя несколько дней будет гореть желанием отдать сумму, значительно превышающую его долг. Однако, по данным представителя "Актив денег", просрочка весьма небольшая — около 3% от всех обратившихся (для сравнения, в кризис объем просроченных кредитов ряда коммерческих банков достигал 10–20%). Возможно, столь низкий уровень долгов объясняется небольшими суммами: заемщику, которого "прессуют" из-за 10–20 тысяч (а то и меньше), проще отдать долг, чем скрываться от кредиторов.
Насколько востребовано микрокредитование, можно судить по статистике поисковых машин. По запросу "где занять денег" "Яндекс" выдает 32 миллиона ответов, "Гугл" – 730 миллионов. Кто становится клиентами таких фирм? Вопреки ожиданиям, платить сотни процентов в год готовы, как правило, самые малообеспеченные люди — молодежь, не способная устоять перед соблазном купить понравившуюся вещь. Например, клиенты "Актив денег" — это на 60% женщины в возрасте 23–29 лет с уровнем доходов на треть ниже среднего для данного региона.
Директора Modern Staff Игоря Эйсвальда такие результаты не удивили. По его словам, женские журналы по-прежнему предлагают в качестве наиболее эффективного способа поднять настроение — пройтись по магазинам и побаловать себя покупкой приятных мелочей, и советы гламурных изданий попадают на благодатную почву. "Эпоха дефицита ушла в прошлое не так давно, и радость от новой покупки — одна из самых понятных любому человеку", — подчеркивает собеседник.
Однако безобидная, на первый взгляд, страсть к шопингу может трансформироваться в устойчивую зависимость, когда настроение человека, его уровень эндорфинов напрямую зависит от факта совершения покупки. Таких людей в западной психологии называют "шопоголиками" и лечат так же, как игроманов и прочих страдальцев. Не факт, конечно, что все любительницы "шляться по магазинам" превратятся в маниакальных шопоголичек, но в момент спада в экономике и снижения доходов "милый недостаток" может превратиться в большую проблему.
Больше других страдают от разорительных пристрастий семьи с невысоким уровнем дохода. У Татьяны скромная зарплата продавца-консультанта, она одна воспитывает сына-студента – "хорошего мальчика, который увлекается компьютерами и все деньги спускает на новые игры, приставки, софт и прочее". Поначалу Татьяна не видела ничего плохого в интересах сына, тратившего на свое хобби 5–10 тысяч рублей в месяц. "До кризиса эти расходы я воспринимала с юмором, но сейчас моя зарплата сократилась, — рассказывает она. — Я полагала, что уменьшатся и его траты на компьютерные игрушки, но благодаря услужливым ростовщикам наш скудный семейный бюджет трещит по швам".
К счастью, во многих фирмах объем займа ограничен 10 тысячами рублей.
Дата: 21.10.2010, 11:00
Схожие новости по теме:
Фрагмент картины "Ростовщик с женой". Квентин Массейс