Маленькие, но гордые

Очередное повышение норматива достаточности капитала банков активизировало дискуссии о введении в законодательную практику понятия "региональный банк". Сибирские банкиры пока не очень понимают, что это такое и чем это может им грозить, но считают, что региональные банки для экономики региона необходимо сохранить любой ценой.

1 января 2010 года для ряда небольших региональных банков станет "временем Ч": к этой дате они должны увеличить капитал до 90 миллионов рублей. В июне 2009 года банков, недотягивающих до этого норматива, было более 170. Сегодня, по данным Ассоциации региональных банков (АРБ), подавляющее большинство из них нашли необходимые средства для наращивания капитала. Но поднятый около года назад вопрос о введении в законодательную практику понятия "региональный банк" не теряет своей актуальности. Согласно закону "О банках и банковской деятельности", очередное повышение норматива достаточности капитала — до 180 миллионов рублей — состоится 1 января 2012 года. Те, кто не сможет ему соответствовать, должны будут либо покинуть рынок, либо реорганизоваться в небанковские кредитные учреждения.

Вообще, рассуждения о том, что низкая капитализация препятствует эффективному развитию отечественной банковской системы, давно уже стали общим местом. Современная тенденция к укрупнению участников банковского рынка представляется вполне логичной и закономерной. "Основная тенденция, развивающаяся сейчас в российском банковском сегменте, — это консолидация, укрупнение кредитных организаций, повышение на этом фоне их прозрачности и, в итоге, снижение стоимости привлекаемых ими финансовых ресурсов", — полагает главный экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин. И российские регулирующие структуры всемерно поощряют и поддерживают эту тенденцию (не забывая, однако, контролировать процесс докапитализации на предмет использования ненадлежащих активов).

Но в том-то и дело, уверяет вице-президент АРБ Олег Иванов, что небольшие по общепринятым меркам банки часто являются оптимальным решением для некоторых регионов с их специфической экономикой. "В некоторых субъектах РФ проживает всего около миллиона человек, а в некоторых небольших городах — лишь несколько тысяч, — рассуждает эксперт. — Крупный банк здесь просто не найдет возможности для вложения своих активов, ведь потребность в размере кредита редко превышает 500 тысяч рублей".

Зато такая задача вполне по силам региональным банкам. "Думая, что если с рынка уйдут местные игроки и в освободившуюся нишу тут же хлынут крупные структуры московских банков, мы занимаемся самообманом", — предостерегает Олег Иванов. Сторонники укрупнения банков и выдавливания из системы мелких игроков, полагают, что потребности мелкого и отчасти среднего бизнеса в глубинке могут с успехом закрыть небанковские структуры — микрофинансовые организации и кредитные кооперативы.

"Основная специализация российских небанковских кредитных организаций (НКО) — осуществление быстрых и качественных расчетов между юрлицами, — поясняет Александр Осин. — Главное их отличие от коммерческих банков состоит в том, что НКО не имеет права размещать денежные средства от своего имени и заниматься инвестиционной деятельностью. Деньги, не ушедшие со счетов небанковской кредитной организации, не могут принести ей дополнительных доходов. Соответственно, отсутствуют кредитные риски и риск потери ликвидности и платежеспособности из-за непрофессионального управления средствами клиентов и вложения их в высокорискованные виды активов".

Но у участников круглого стола "Состояние и текущие тенденции развития банковской системы", прошедшего в конце октября в Новосибирске, такая возможность развития событий вызвала резкое неприятие. "Я не понимаю, почему нужно закрывать нормальные, добросовестные банки, давно работающие в регионе, и открывать вместо них новые кредитные кооперативы, — недоумевает генеральный директор банка "Левобережный" Надежда Иващенко. — Банки — полностью прозрачные финансовые структуры, мы же за каждый чих отчитываемся перед ЦБ! А кредитные кооперативы — закрытые структуры, сегодня они здесь, завтра их нет, и с кого спрашивать, неясно. Так можно оставить глубинку вообще без банковских услуг! Ведь эти люди, эти клиенты никому кроме нас, региональных банков, неинтересны. Ни один федеральный банк не пойдет не то что в отдаленную деревню или райцентр, даже не во всех средних городах их офисы доступны. А мы тянем сеть допофисов в глубинку, обеспечиваем население и бизнес банковскими услугами".

А ее коллега из Барнаула, председатель правления Форбанка Андрей Макулов, не найдя ответ на свой вопрос, в чем логика повышения норматива до 90 или до 180 миллионов рублей, предположил, что новые нормативы пролоббированы представителями крупных банков. "Кризис наглядно всем показал, что большой размер банка — еще не гарантия его надежности, — рассуждает банкир. — Все, кого пришлось спасать в срочном порядке за счет государства, входили в первую сотню. Теперь они же будут поглощать мелкие региональные банки, нормально работающие, сбалансированные по активам/пассивам, только потому, что их акционеры не нашли денег на увеличение капитала".

В Ассоциации региональных банков считают, что маленьким банкам необходимо предоставить особый статус, который даст им возможность работать практически в прежнем режиме с некоторыми ограничениями, например, в части использования для расчетов только национальной валюты или ограничения географии деятельности границами федерального округа. Такая позиция нашла полную поддержку в среде региональных банкиров. Но это только одна сторона медали.

Ассоциация не ограничивается предложением сохранить банки с капиталом меньше 90 миллионов рублей за счет придания им особого статуса. Она намерена добиться изменения административной и регулятивной нагрузки на банки и поставить ее в зависимость от их размеров и особенностей деятельности. Таким образом, по мнению лидеров АРБ, можно будет законодательно закрепить и оформить элементы сложившейся в России многоуровневой банковской системы.

Так, в программных документах ассоциации и в интервью ее руководителей озвучивается пожелание упростить систему лицензирования региональных банков, а также изменить правила регулирования. "Я уверен, что должен быть разный подход к надзору за крупными многофилиальными банками и за относительно небольшими региональными банками", — утверждает президент АРБ Анатолий Аксаков. И вот эта позиция ассоциации вызывает массу нареканий со стороны банковского сообщества и независимых экспертов, которые считают, что условия должны быть одинаковыми для всех участников рынка.

"Закрепление понятия "региональный банк" и выделение этой категории банков имело бы смысл только в том случае, если бы закон ограничил деятельность данного банка пределами одного региона, — полагает профессор ГУ-ВШЭ Андрей Верников. — Нечто подобное много лет существовало в США. Но смысл таких ограничений — в защите общества и экономики от небольших, неопытных и слабо капитализированных финансовых посредников, а не в защите этих самых посредников от применения единых нормативных требований".

"Мне представляется, что деление на "регионалов" и "нерегионалов" никоим образом не способствует развитию банковской системы РФ, преследует цель лоббирования интересов определенных банковских групп в регионах, — считает начальник управления Московского филиала Смоленского Банка Юрий Петрущик. — Никакой необходимости в таком делении не существует".

Появится ли в России отдельная категория региональных банков, вопрос открытый. Анатолий Аксаков, предложивший законопроект в Госдуме, оценивает его шансы как "пятьдесят на пятьдесят". Недавно стало известно, что в целом эта идея была одобрена межрегиональным банковским советом при Совете Федерации. Председатель СФ Сергей Миронов, комментируя законопроект, подчеркнул, что "сохранение региональных банков как части национальной банковской системы становится вопросом национальной экономической безопасности". В то же время член совета директоров ЦБ РФ Алексей Симановский, признавшись, что с симпатией относится к инициативе АРБ в общем и целом, выразил сомнение в осуществимости всех предложений региональных банкиров.

Марина Кручинина

Материал предоставлен редакцией журнала "Эксперт-Сибирь".