Фото Sibnet.ru

Финансовый рынок России, и Сибири в частности, охватила нездоровая лихорадка. Сильнее всего всколыхнул профессиональное банковское сообщество и вкладчиков почти одновременный отзыв лицензий у 30 (!) банков. Когда такое было? Есть впечатление, что наша банковская система затрещала по швам. Не меньшую смуту в ситуацию внесли и новшества в законодательстве: недавно Владимир Путин подписал закон "О потребительском кредите", а с 1 января вступил в силу закон "О национальной платежной системе".

Ближайшие два года окажутся непростыми для российских банков. Из-за низких темпов роста ВВП у банков ожидаются слабые показатели кредитования как корпоративного, так и розничного сектора, а ресурсная база будет расширяться весьма ограниченными темпами. Такие выводы содержатся в прогнозе развития банковского сектора на 2014-2015 годы, подготовленном Институтом экономической политики имени Гайдара.

Зарабатывать на розничном и корпоративном кредитовании в прежних объемах будет сложно, а какие-то принципиально новые легальные источники дохода пока никто не изобрел. Однако банкиры не гнушаются пользоваться и нелегальными способами повышения доходов. Центробанк, проверяя кредитные организации, наткнулся на значительные нарушения во многих банках. В конце минувшего года перед закрытыми банковскими дверями оказались клиенты Мастер-банка, который в Сибири имел представительства в Омске и Барнауле. Отделение "Пушкино", Банк проектного финансирования (БПФ) и Инвестбанк были закрыты в Новосибирске, Томске, Горно-Алтайске. Уже после новогодних каникул следственный комитет предъявил обвинения директору "Новокузнецкого муниципального банка".

По данным следствия, директор НМБ с коммерческой целью перевел активы в другие российские банки для погашения своих обязательств, а это не позволило вкладчикам воспользоваться своими денежными средствами, находящимися на счетах. Одновременно с этим Банк России отозвал у "Новокузнецкого муниципального банка" лицензию на осуществление банковских операций. ЦБ сообщил, что банк был вовлечен в кредитование бизнеса владельцев, проводил высокорискованную кредитную политику.

Возмещение по вкладам в банках, которые вызвали неудовольствие ЦБ, будет выплачиваться вкладчикам и индивидуальным предпринимателям в размере 100% суммы вкладов в банке, включая проценты по вкладу, но не более 700 тысяч рублей. Выплаты будут производиться Агентством по страхованию вкладов через банки-агенты. По данным Агентства по страхованию вкладов, у банка "Пушкино" в Новосибирске и области было более 2 700 вкладчиков, сумма их вкладов — более 750 миллионов рублей. За выплатами уже обратились около двух тысяч вкладчиков.

— В Сибири общая сумма, подлежащая выплате вкладчикам банков, составляет около двух миллиардов рублей, — сообщили представители Агентства по страхованию вкладов. — При этом отзыв лицензии не коснулся ни одного банка, зарегистрированного в СФО.

Тем не менее очевидно, что в банках свои сбережения хранит малая доля населения, страховые выплаты не вызовут массового волнения. Гораздо большая напряженность будет ощущаться на рынке кредитования, которым пользуются миллионы сибиряков. Как прогнозируют эксперты Института экономической политики имени Гайдара, задолженность населения перед банками в последующие годы будет расти.

— В 2013 году, по предварительным оценкам, банки выдали кредитов населению в размере 28% от потребительских расходов, а в 2016-м этот показатель составит 30%, — сообщают эксперты.

Существенное влияние на культуру кредитования окажет закон "О потребительском кредите (займе)". Ключевыми моментами этого федерального закона, который вступит в силу 1 июля 2014 года, являются ограничение величины процентной ставки, определение понятия "полная стоимость кредита" и расширение возможностей досрочного погашения. Теперь максимальная величина эффективной процентной ставки по потребительскому кредиту будет напрямую зависеть от среднерыночного показателя, который будет рассчитываться Банком России на основании средних значений 100 крупнейших банков ежеквартально.

Достаточно много внимания в документе уделено структуре полной стоимости кредита и порядку информирования клиента об ее величине. Окончательная "цена" кредита, выделенная квадратной рамкой и написанная крупным шрифтом, теперь будет отображаться в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Такие меры могут существенно ограничить аппетиты наиболее агрессивных игроков. Однако микрозаймовым организациям в результате действия закона может наступить бесславный конец. Ведь полная стоимость "займа до зарплаты", например, под 1% в день сроком на неделю, превышает 3 000% годовых, а под 3% — 2 000 000% годовых! Если в договоре будут указаны такие проценты, то это сильно напугает большинство клиентов.

Еще одно банковское новшество — девятая статья закона "О национальной платежной системе". С 1 января 2014 года банки обязаны возмещать "клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента". Основная трудность в том, что зачастую банки не имеют номеров телефонов своих клиентов, поэтому не могут сообщить им о совершенных операциях.

— Банки попали в западню: клиент, не сообщивший финансовому учреждению номер своего сотового телефона, может совершить операцию, например получить наличные из банкомата или оплатить товар картой, а затем мошеннически объявить операцию проведенной без его согласия. Банк вынужден будет возместить мошеннику сумму операции без разбирательства, сразу после получения от него уведомления об опротестованной операции. Причем кредитные организации, не предусмотревшие такую возможность в договоре, не имеют права заблокировать карты клиентов, не сообщивших номера своих сотовых телефонов. А таких банков большинство. Засада! — делится мнением фондовый аналитик Максим Осадчий.

Но среднестатистический россиянин, прекрасно знакомый с реалиями своей родины, знает: как бы хорошо ни было написано в законе, это вовсе не означает, что все начнет работать так, как задумано. Понадобится много времени, пока новые процессы будут опробованы и "обкатаются" в реальной работе. Кроме того, наверняка понадобится доведение до ума новых законов с помощью поправок.

А клиентам банковского сектора, как всегда, остается уповать только на себя. Крупный российский эксперт-аналитик Максим Осадчий в своих публикациях рассказал о том, как обычному человеку не стать жертвой банкиров. Он перечислил основные признаки приближения дефолта банка. Если финансовая организация, где вы храните свой вклад, имеет такие признаки — спешите забрать свои кровные.

Наиболее явный признак — неоднократное нарушение банком обязательных нормативов текущей ликвидности. То есть нужно следить за новостями: не заявляет ли банк о привлечении каких-либо займов со стороны. В соответствии со статьей 20 закона "О банках и банковской деятельности", ЦБ обязан отозвать лицензию в случае, если достаточность капитала становится меньше 2% или если капитал опустился ниже минимально допустимого уровня. До 1 января 2015 года этот минимум составляет 180 миллионов рублей, после — 300 миллионов. Тревожным симптомом является и приближение значения норматива к пороговому уровню.

Также следует обратить внимание на регион "прописки" банка. Чем больше в регионе отозванных лицензий, тем выше вероятность, что у вашего банка тоже появятся проблемы. Надо также смотреть на конечных собственников банка, пишет Максим Осадчий. Например, если у банка с пошатнувшимся финансовым положением меняются собственники, это очень тревожный признак. Пример — банк "Пушкино". Наконец, верным признаком того, что в финансовой организации не все спокойно, служит судебный процесс с Центробанком, в который вовлечен банк, — так было с Мастер-банком.

Впрочем, игроки банковского рынка уверены, что впадать в панику все же не стоит. Несмотря на существенную напряженность, с которой финансовый сектор вошел в новый 2014 год, все, что случилось в минувшие месяцы, было необходимо и своевременно. Некоторая "зачистка" банковских рядов, которую провел ЦБ, будет только на руку экономике.

— В преддверии стагнации национальной экономики такое оздоровление было необходимо отрасли. В дальнейшем оно позволит банковскому рынку более быстро и эффективно справиться с негативными факторами, — уверен региональный директор Западно-Сибирского филиала Росбанка Андрей Третьяков.

Насколько агрессивными окажутся упомянутые "негативные факторы" и как банки с ними справятся, увидим в ближайшее время.