Долг на колесах

Автокредиты берут не в банках

Рассуждая о перспективах работы в России финансового супермаркета (компании, сотрудничающей сразу с большим количеством банков и подбирающей для своих клиентов наиболее подходящие кредитные предложения. - "Газета"), глава одной из таких организаций (недавно созданной) высказал мнение, что автокредиты не будут востребованы клиентами его супермаркета. По его словам, они слишком специфичны и имеют ряд характерных черт, свойственных только этому виду кредитов. Ведь сначала клиент выбирает себе машину, а только затем начинает узнавать условия ее покупки в кредит. И для этого он идет, как правило, не в банк, а в автосалон. Даже в магазинах бытовой техники, где также можно получить кредит, покупатель общается с представителями банков, сотрудничающих с магазином, которые и оформляют необходимые документы. В автосалонах же оформлением занимаются сотрудники самого салона.

Есть и еще одна специфическая черта автокредитов. Дело в том, что, как известно, спрос на машины заметно превышает предложение по большинству моделей. Поэтому обещания дилеров «платите деньги и сразу уезжаете на авто» регулярно не срабатывают - на автомобили существует очередь, и ждать, когда заказанное авто появится в салоне, можно от нескольких месяцев до года. В этой ситуации покупателю, разумеется, невыгодно оплачивать кредит за еще не полученную машину. Поэтому обслуживание кредита на машину начинается только с момента получения ее покупателем в свое владение. В отличие, например, от кредита на строящееся жилье, когда заемщик начинает гасить кредит сразу, оплачивая еще не построенную квартиру.

Одной из главных тенденций прошлого года на рынке автокредитования стало снижение первоначального взноса до минимального размера. Конкуренция среди коллег и огромный спрос на авто заставляют банки понижать первоначальный взнос вплоть до полной его отмены, несмотря на растущие при этом риски.

Снижаются и ставки. Сейчас в среднем кредит обойдется в 10% годовых, а минимальный уровень ставки составляет 9%, причем в любой валюте. Стоит помнить, что в большинстве случаев при покупке машины без первоначального взноса ее страховка оплачивается самостоятельно, включить в стоимость кредита ее нельзя. А потому деньги платить все равно придется. Причем сумма страховки - не намного меньше 10%, которые сейчас и являются наиболее распространенным первоначальным взносом.

Рассрочка - не кредит

Отдельным продуктом автокредитования является так называемая рассрочка, или беспроцентная ссуда. По словам начальника отдела развития управления автокредитования ВТБ 24 Анны Ушаковой, в случае с рассрочкой клиент в начале сделки не берет кредит как таковой. Он оплачивает автосалону лишь часть стоимости авто (как правило, от 30%, в среднем 50%), а на оставшуюся часть заключает договор рассрочки с автосалоном. «Таким образом, клиент принимает обязательство именно автосалону выплачивать оставшуюся часть стоимости автомобиля - частями, в течение фиксированного срока. В этот же момент автосалон переуступает права требования на выплату указанного долга банку. Таким образом, рассрочка как была беспроцентной, так и остается», - говорит она. «При рассрочке клиент действительно не платит проценты. Автосалон оплачивает банку комиссию за факторинговое обслуживание, так как банк выкупает у него такой актив как задолженность физического лица», - добавляет начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько. Существует и еще одна схема: банк выдает кредит, а его партнер-автосалон делает клиенту скидку на покупку в размере процентов по кредиту.

Впрочем, бесплатность ее достаточно условна. Во-первых, при рассрочке в полтора-два раза возрастает сумма страховки машины. «При этом иногда переплата за тариф по страхованию получается гораздо более высокой, чем оплата процентов по кредиту. В основном из-за того, что страховка рассчитывается от всей стоимости автомобиля и ее размер фиксируется на весь срок, а по кредиту проценты начисляются лишь на сумму кредита и рассчитываются от остатка ссудной задолженности, которая с каждым месяцем уменьшается», - продолжает Анна Ушакова. Кроме того, существуют различные комиссии, взимаемые банком за рассрочку. А потому, как показывает практика, разница между традиционным кредитом и бесплатным исчисляется всего несколькими десятками долларов.

Имеются и другие минусы. Например, высокий первоначальный взнос. Если большинство традиционных кредитов предусматривают минимальный взнос, вплоть до полного его отсутствия, то при беспроцентной ссуде клиент должен внести 40-50% стоимости машины. Да и срок такого кредита, как правило, меньше традиционных трех лет. По словам Сергея Кризько, беспроцентная рассрочка хотя и выгодна покупателям, но доступна она далеко не всем. «В основном программы рассрочки применялись тогда, когда в автосалонах практиковалось произвольное ценообразование. А сейчас большинство зарубежных производителей устанавливает единую ценовую политику, которой обязаны следовать все официальные дилеры. Таким образом, эти программы больше распространены на рынке отечественных автомобилей», - поясняет он. Хотя банкиры не исключают, что если на рынке иномарок ситуация изменится и предложение будет превышать спрос, программы рассрочки вновь войдут в моду и будут практиковаться банками и салонами.

Поменять долг

Весьма активно в последнее время обсуждается тема перекредитования, или рефинансирования. Заемщик получает деньги для погашения кредита, чтобы потом взять новый, более выгодный кредит. В качестве примера специалисты приводят западный опыт, где подобные программы очень развиты. «Думаю, что уже не за горами аналогичные предложения и на российском рынке автокредитования. Причем спрос на этот продукт будет расти ровно теми же темпами, что и насыщение рынка, так как это предложение как раз ориентировано на клиентов, которые уже имеют кредиты и кредитную историю», - говорит Анна Ушакова. А Сергей Кризько поясняет, что некоторые банки уже декларируют такую услугу. Но, по его словам, пока она не слишком выгодна для клиентов, поскольку банки предъявляют высокие требования к автомобилю как предмету залога. Значительные риски несет и сам банк, потому что на оформление перевода залога из другого банка уходит как минимум неделя, и на это время он выдает клиенту деньги фактически без залога. «Но в дальнейшем, я думаю, если банки будут развивать этот бизнес целенаправленно и изменят подход к оценке залога, перекредитование автокредитов, возможно, получит большее распространение», - считает Кризько.

Путь в регионы

По мнению специалистов, ставки по автокредитам уже достигли своего минимума, прежде всего у крупнейших игроков рынка. «На мой взгляд, у рынка автокредитования сохраняется определенный потенциал роста. По сравнению с зарубежными странами процент людей, пользующихся банковскими кредитами, в России невелик», - говорит Сергей Кризько. «Рынок автокредитования в настоящий момент действительно насыщен предложениями. В крупных городах мы можем говорить о тенденции к снижению дельты между спросом и предложением. Банкам и прочим финансовым структурам приходится бороться за клиентов в условиях достаточно острой конкуренции», - соглашается Анна Ушакова. Однако эксперты уверены, что возможности рынка в целом еще очень велики, а одним из главных и пока очень емких направлений является региональное развитие. Кроме того, они ожидают, что на рынке будут развиваться специальные программы - с пониженными процентными ставками на длительные сроки, льготными условиями страхования или возможностью купить машину без страховки, спецакции, предусматривающие отмену комиссии, сокращение времени рассмотрения заявок. «Поскольку автокредиты берут, как правило, на небольшой срок, то многие клиенты, уже расплатившиеся по одному кредиту, обращаются в банк повторно. Для таких проверенных клиентов банки готовы предоставить дополнительные скидки и льготы при получении нового автокредита», - говорит Сергей Кризько. А строительство дилерских центров в регионах России, рост доверия к кредитованию, активные (иногда даже агрессивные) рекламные кампании розничных кредитных продуктов, в том числе и автокредитования, явно направлены на стимулирование спроса.

26.03.2007 / ЕВГЕНИЙ МАЗИН
Материал опубликован в "Газете" №54 от 27.03.2007г.