Фото: © Владимир Сараев, Sibnet.ru Купить иллюстрацию

Минфин может снять ограничение максимальных ставок по потребительскому кредиту. Эксперты предполагают, что это вызовет рост ставок по кредитам, но одновременно сделает заимствования более доступными для населения. Банки в ожидании решения уверяют, что повышать ставки не будут.

Банк России в ближайшее время обсудит с Минфином РФ поправки в закон «О потребительском кредите», согласно которым банки получат возможность повысить ставки по кредитам населению. Центробанк считает возможным ограничить долю Сбербанка, который является крупнейшим кредитором, в расчете среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), выше которой банки не имеют права устанавливать ставки по займам.

ВСЕ ОСТАНЕТСЯ

Банки утверждают, что повышение или понижение ставки связано с множеством факторов, среди которых баланс активов и пассивов, конкурентная среда, конъюнктура рынка. Поэтому данные поправки в закон не сыграют роли.

«В настоящее время спрос на потребительские кредиты ограничен в связи с падением реальных доходов населения. Предложение со стороны банков тоже ограничено, потому что они борются за качество портфелей и одобряют кредиты только самым хорошим заемщикам. В этих условиях, даже при изменении методики расчета максимальной ПСК, вряд ли мы увидим значительный рост ставок по кредитам физическим лицами», — отмечается в ответе на запрос пресс-службы банка «Хоум Кредит».

Директор новосибирского филиала «Банка Москвы» Елена Зайцева также не видит предпосылок для существенных изменений среднерыночных розничных процентных ставок по кредитам. При этом, по ее словам, «Банк Москвы» запустил собственную программу снижения платежей по кредиту.

Директор по розничному бизнесу «Альфа-банка» Марина Кокоулина отметила, что выдачу кредита они осуществляют индивидуально, поэтому «на клиентах с положительной кредитной историей, имеющих активную зарплатную карту, не отразятся изменения».

«Кредитов меньше брать не будут, может быть, первое время, так как повышение на 1-2-3 процента в измерении ежемесячного взноса или процента за кредит, это всего лишь 0,10%», — пояснила Кокоулина.

Директор территориального офиса Росбанка в Новосибирске Денис Голубев воздержался от комментария о возможном повышении ставок, но отметил, что сейчас ставки пришли к докризисному уровню.

«Мы видим рост с начала 2016 года в части потребкредитования. За январь и февраль Росбанк в Новосибирске выдал 179 нецелевых кредитов на общую сумму 46,2 миллиона рублей, это почти в два раза больше, чем в начале 2015 года (100 кредитов на сумму 24,1 миллиона рублей)», — отметил Голубев.

Эксперты соглашаются, что ставки повышать финансовым организациям не выгодно, так как вырастет число просрочек по кредитам. «Процентную политику по кредитам определяет и внутренняя ситуация в банке, немаловажно качество кредитного портфеля — если он сформирован качественно, просрочки по выплатам у заемщиков нет, то ставки могут быть ниже общерыночных. Если же кредитный портфель формируется недостаточно качественными заемщиками, уровень «просрочки» влияет на кредитную политику банка, потому что благонадежные заемщики перекрывают риски неблагополучных», — прокомментировала старший преподаватель кафедры банковского дела НГУЭУ Наталья Пожарова.

ВЫРАСТЕТ НЕ ДЛЯ ВСЕХ

Региональный директор новосибирского филиала «Росгосстрах Банка» Алексей Ситников в отличие от коллег считает, что повышение ставок возможно прежде всего в сегменте целевых потребительских кредитов (POS-кредитов) без обеспечения.

По его словам, на данный момент максимальное предельное значение по данному виду кредита – 48,2% годовых по сроку кредита до года и 44,49% по сроку кредита свыше года. Также возможно увеличение ставок на потребительские кредиты с лимитом кредитования, где на данный момент максимальная предельная ставка составляет 39,65% годовых.

«Если поправки в закон «О потребительском кредите» будут приняты и банки примут решение воспользоваться правом увеличения ставок, то это может быть реализовано довольно быстро, от недели до месяца – на усмотрение конкретного банка», — считает Ситников. Но при этом добавляет, что «совершенно точно, спрос на кредиты в случае повышения ставок упадет еще больше».

Сооснователь микрофинансовой организации MoneyMan Борис Батин считает, что банки смогут повысить ставки уже в третьем квартале 2015 года в среднем на 3-5% по кредитам наличными и по кредитным картам, в POS-кредитовании – до 7-8%.

«В первую очередь, банки будут повышать ставки для заемщиков без кредитной истории. Также, я считаю, в целом увеличение будет касаться кредитования на покупку потребительских товаров. Автокредитование — также хорошая мишень для манипулирования с процентами по ссудам», — считает член президиума генерального совета «Деловая Россия» Анна Нестерова.

По ее мнению, рост цифр в среднем может быть в районе 2-3 процентных пунктов. Банки, ориентированные на экспресс-кредитование и на покупку потребительских товаров в магазинах, могут существенно повысить ставки, увеличение может быть и на 5%, и на 10%.

«Предложения по продуктам будут разрабатываться в течение одного-двух месяцев, после чего мы увидим рост ставок», — уверена Нестерова.

ПОВЫШЕНИЕ В ПЛЮС

Старший аналитик Национального Рейтингового Агентства Егор Иванов считает, что снижение доли «Сбербанка» в расчете ПКС расширит рынок потенциальных заемщиков за счет расширения верхней границы ставки примерно на 2-5 процентных пункта в зависимости от суммы кредита и «в теории должно несколько оживить рынок».

«Состояние сегмента потребительского кредитования будет главным образом определяться объективными макроэкономическими факторами, такими как динамика доходов населения, процентные ставки по фондированию, уровень занятости/безработицы. В то же время нужно понимать, что слишком сильный рост ставок по потребительским кредитам снова приведет к тому, что банки начнут кредитовать низкокачественных заемщиков, а, следовательно, потеряется смысл введения ПСК и других новаций от ЦБ РФ», — отметил Иванов.

Мнение о том, что повышение ставок даст положительный эффект, высказал генеральный директор кредитного брокера «Финансовое агентство» Иван Шаров. Он считает, что после ввода ЦБ ограничений по максимальному размеру ставки «финансовые институты оказались с одной стороны между растущей стоимостью фондирования (привлеченные ресурсы)..., а с другой —максимальный уровень доходов был ограничен регулятором».

«Как следствие, банки сократили уровень одобрения по входящим заявкам на кредит, что логично привело к снижению объемов продаж. То есть по факту для населения в меньшей степени стали доступны такие кредиты. Более того, включение в расчет средней ставки крупнейшего госбанка с трудом можно было объяснить их долей на рынке – условия фондирования и уровень социальной вовлеченности Сбербанка кардинально отличаются от любого участника рынка», — сказал Шаров.

Он считает, что возможный рост ставки даже на 5-7 процентных пунктов потенциально может открыть доступ к кредитам большему количеству покупателей.