Законопроект об ограничении процентов по микрозаймам
подготовлен Центробанком. Новые правила могут привести к исчезновению с рынка
«серых» компаний, которые наживались на гражданах. Но если не исчезнут, то условия станут такими, что граждане смогут возвращать подобные кредиты, а не проваливаться во все более глубокую долговую яму как сейчас.
Новые правила для микрокредитов
Сейчас максимальная плата по микрозайму ограничена 300% —
данный лимит был введен с 1 января 2017 года. Таким образом, если человек взял
в кредит 10 тысяч рублей, то кроме тела кредита ему приходилось отдавать
микрофинансовой организации 30 тысяч рублей. Центробанк предлагает снизить
максимальную величину до 250%.
Регулятор считает, что проценты по микрокредиту должны
постепенно снижаться: с 1 июля 2019 года их максимальный размер не должен
превышать 200%, а с 1 июля 2020 года — 150%, сообщил директор департамента
микрофинансового рынка ЦБ РФ Илья Кочетков. При этом в эти проценты
предлагается включать все платежи, начисляемые на займ.
Кроме этого, предлагается лимитировать ежедневную процентную
ставку — она должна составить 1,5%, а с 1 июля 2019 года — 1%. Также будет
ограничен размер займа без обеспечения — он составит 10 тысяч рублей, а срок
такого кредита — 15 дней. Продлевать сроки и увеличивать сумму кредита
микрофинансовым организациям запретят.
Платежи по таким кредитам будут фиксированными, максимальная
переплата составит 3 тысячи рублей. Сейчас суммы и сроки кредитов до зарплаты
законом не ограничены, а так называемые «кредиты до зарплаты» — самые
популярные на рынке и пользуются большим спросом у россиян, отмечают эксперты.
Данные Центробанка свидетельствуют, что среднерыночное
значение полной стоимости краткосрочных потребительских кредитов на срок до
одного месяца и на сумму до 30 тысяч рублей в конце 2017 года составило 614%
годовых. При этом микрозаймы в России очень популярны среди граждан.
Количество заемщиков в 2017 году увеличилось на 64%, до 8,4
миллионов человек. В среднем они берут взаймы 8 тысяч рублей. В сегменте
краткосрочного кредитования таких займов — 90%. Обычно такие суммы берут до
зарплаты на срок менее месяца, а ежедневная ставка составляет в среднем 1,5%.
Как изменится рынок
В реестре Центробанка сейчас зарегистрированы 2223
микрофинансовые организации. В первом полугодии 2017 года они выдали
микрозаймов на сумму более 64 миллиарда рублей, при этом треть суммы
представляют собой это займы до зарплаты. Новые правила приведут к уходу с
рынка «серых» и неэффективных игроков.
Эксперты полагают, что очищение рынка станет положительным
итогом для отрасли и заемщиков. Однако такое результат прогнозируется только
при введении 2,5-кратного коэффициента и ставки 1,5% в день. Если будет введен
2-кратный коэффициент, а ставка составит 1% в день, выдающие короткие займы
МФО могут исчезнуть.
Когда Центробанк установит 1,5-кратный коэффициент со ставкой
1% в день, с рынка уйдут все компании, выдающие займы до зарплаты, прогнозируют
аналитики. В итоге на рынке остается только два сегмента микрокредитования:
займы в магазинах на продаваемые товары и потребительские займы до одного года. Как изменится страхование: добровольно и выгодно?
При этом ограничение займов до зарплаты суммой в 10 тысяч рублей
с фиксированной максимальной переплатой приведет к росту неплатежей. Дело в
том, что при фиксированной сумме неустойки у заемщика появится возможность
погасить долг не через две недели, а через месяц или год.
В Центробанке уже подсчитали, что новые правила сделают
убыточными работу 75% МФО, выдающих микрозаймы до зарплаты. Однако регулятор
считает, что главными для государства являются интересы заемщиков, поэтому
рассчитывает на скорое принятие всех необходимых поправок.
«Мы должны исключить возможность для граждан брать деньги,
если граждане не готовы и не имеют возможности обслуживать такие долги», — подчеркнул
Илья Кочетков. Чтобы на рынке не появились нелегальные МФО, государство
одновременно ужесточит наказания за такую деятельность, введя крупные штрафы
или уголовную ответственность.
