Жители России заплатили банкам в прошлом году 1,8 триллиона рублей
процентов за пользование кредитами — это 2% валового внутреннего продукта
страны, сообщает Центробанк.
Это тажке две трети от бюджетного дефицита, почти вдвое
больше госпрограммы заимствований и трат государства на ЖКХ. Несмотря на
значительное снижение ставок по кредитам в прошлом году, население не стало
платить банкам меньше. Вероятно, эта тенденция сохранится и в этом году, пишут «Известия».
Центробанк в конце 2014-го резко повысил ключевую ставку до
17%, что привело к общему удорожанию кредитов в стране. Кроме того, банкиры
серьезно ужесточили требования к заемщикам. Со смягчением денежно-кредитной
политики ставки начали снижаться.
Если в начале 2015 года средние ставки по кредитам
физическим лицам были на уровне 30% (на срок 1–3 года), то к концу прошлого
года этот показатель снизился до 18%. Несмотря на ощутимое удешевление ссуд,
платежи россиян банкам остались на прежнем уровне. А в этом году они могут и
вовсе увеличиться из-за роста кредитования, не исключают эксперты.
Опрошенные «Известиями» эксперты называют пять причин, из-за
которых расходы на обслуживание долга в ближайшем будущем не снизятся:
рефинансирование прошлых ссуд, валютный фактор, возобновление интереса россиян
к покупкам подешевевшей техники в кредит, рост ипотеки и отложенный эффект
позитивных изменений в экономике.
«Во-первых, общая задолженность россиян по кредитам,
накопленным итогом за последние годы, не уменьшилась, плюс к этому многие
заемщики могли воспользоваться услугой рефинансирования, что чаще всего
увеличивает сумму основного долга», — перечислила вероятные причины директор
департамента розничных продуктов СМП-банка Алена Тузова.
Дорогие деньги
Сыграл свою роль и фактор отложенного спроса на крупные
покупки — например, приобретение квартиры в ипотеку или автомобиля в кредит,
продолжила она. В 2016 году ситуация в экономике стала более стабильной по
сравнению с 2015 годом, и часть клиентов предпочли совершить покупки, которые
по разным причинам ранее откладывали. Росла масса новых кредитов — росли и
выплаты по ним.
Еще одна причина — валютные колебания. Объем выплат по
валютным кредитам в рублевом эквиваленте вырос из-за роста курсов, и это
отразилось на объеме выплат в целом по рынку.
В свою очередь, главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий
Монастыршин связывает неснижение процентных выплат в том числе и с
неоднородностью кредитного портфеля. В нем пока еще много ссуд, выданных по
«кризисным» ставкам.
«При снижении ставок по новым кредитам в портфелях
сохраняются кредиты, выданные в 2015 году по высоким ставкам. При этом
происходило плановое погашение кредитов, привлеченных еще до повышения ставок —
в 2011–2014 годах. Ставки по кредитам в прошлом году снизились по сравнению с
2015-м, но по отдельным продуктам всё еще выше докризисных уровней», —
рассказал он.
Важной причиной является и рост ипотечного портфеля (с 3,05
трлн рублей до 3,44 трлн рублей). В 99% ипотечных контрактов предусмотрены
аннуитетные платежи, когда в первые годы заемщики платят большую часть
процентных платежей, а погашение долга приходится преимущественно на последние
годы обслуживания кредита. Дмитрий Монастыршин отметил, что такой метод
платежей приводит к увеличению процентных доходов банков в начальный период
обслуживания кредитов.
При этом отношение кредитов к ВВП в России и США серьезно
отличается. В России объем кредитов достигает 17% ВВП, в США — 70%, а долговая
нагрузка на население одинаковая. Так получилось потому, что «у нас кредиты
короткие и дорогие, а в США — длинные и дешевые», пояснил Михаил Хромов.
