Фото: © Samsung

Массированная рекламная кампания призывает россиян оплачивать услуги и товары одним касанием смартфона. Но пока сибиряки предпочитают даже не банковские карты, а наличные. Эксперты рассказали — почему так происходит, когда это изменится и как именно работает «оплата телефоном».

Согласно опросу аналитического центра НАФИ, 5% россиян имеют опыт бесконтактной оплаты с помощью мобильного телефона. Около 24% жителей страны использовали бесконтактные банковские карты. В основном это высокообразованная часть населения и молодежь в возрасте от 23 до 45 лет.

Передача по воздуху

По данным сервиса «Яндекс.Деньги», жители Новосибирска — самые активные пользователи бесконтактных платежей в Сибирском федеральном округе.

Новосибирцы оплачивают бесконтактно в 2,2 раза больше покупок, чем омичи, и в 2,3 раза больше красноярцев. Средний платёж жителей Новосибирска также самый большой в Сибири — 444 рубля. В Омске в среднем за раз пользователи платят бесконтактно 338 рублей, а в Красноярске — 400 рублей. Для сравнения, в целом по России средний чек за покупку, оплаченную этим способом, составляет 708 рублей.

Чаще всего пользователи расплачиваются таким образом в салонах сотовой связи, магазинах продуктов и ресторанах быстрого питания, в метрополитене. Из магазинов и точек общепита наиболее часто рассчитываются бесконтактно в магазине «Магнит», кафе McDonald’s, магазинах «О`Кей», «Леруа Мерлен» и IКЕА.

Бесконтактную оплату можно совершать благодаря NFC — беспроводной коротко-дистанционной технологии, которая работает на расстоянии не более 10 сантиметров.

«На верхнем уровне это выглядит так: при прохождении процедуры идентификации создается специальный платежный токен (цифровой код), половина которого хранится на смартфоне, а половина у провайдера в облаке. В момент оплаты происходит «сборка» в транзакционном центре платежного токена из двух половин. Конкретная реализация защиты, шифрования и протоколов обмена информацией провайдерами не раскрываются», — рассказал директор по информационным технологиям SPSR Express Сергей Климаш.

Первыми в России с функцией бесконтактной оплаты обзавелись карты Mastercard PayPass и Visa payWave. Чтобы их получить, нужно обратиться в банки-партнеры, а расплачиваться ими можно в терминалах, поддерживающих данную технологию. Подобные разместили в 2016 году в новосибирском метрополитене — на всех станциях.

Затем мобильные операторы в России совместно с платежными системами стали запускать карты, поддерживающие бесконтактную оплату.

«Билайн» в прошлом году запустил платежное решение на базе бесконтактной технологии NFC HCE. Она позволяет оплачивать покупки при помощи смартфона под управлением ОС Android, независимо от того, какой тип SIM-карты в нем установлен. Для начала использования услуги, необходимо оформить платежную карту «Билайн» в офисе оператора, установить приложение «Карта Билайн» из Google Play и активировать функцию бесконтактной оплаты.

«Для проведения транзакций требуется смартфон с NFC-модулем, работающий под управлением операционной системы Android версии не ниже 4.4», — уточнил руководитель новосибирского кластера ПАО «ВымпелКом» Вячеслав Касымов.

По его словам, количество устройств с поддержкой NFC в базе «Билайн» в России выросло по итогам третьего квартала текущего года в 1,4 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Сейчас их несколько миллионов.

Как рассказал пресс-секретарь сибирского филиала ОАО «МегаФон» Михаил Ивонин, в 2016 году число смартфонов в сети «МегаФон» превысило число обыкновенных телефонов. А смартфон — это многофункциональный инструмент многофункциональный инструмент, с помощью которого можно вызвать такси (Gett, Uber), оплатить доставку продуктов и еды на дом, купить платные программы в магазинах Google Play и Apple AppStore. 

Но для всего этого нужна банковская карта. 

«На сегодня среди владельцев смартфонов есть такие пользователи, которые все еще побаиваются привязывать свои карты к различным программам, а есть такие абоненты, кто хотел бы использовать смартфон и интернет на все 100%, но по каким-то причинам еще не пользуется банковскими картами и не готов платить за ежегодное обслуживание в обычных банках. Именно для таких абонентов мы и запустили продукт «Банковская карта МегаФон»», — сказал Ивонин.

Но, по его словам, и для тех, и других проблема в данном случае решена. Первые могут не бояться, что кто-то получит данные об их зарплатной карточке, а вторые смогут начать пользоваться картой абсолютно бесплатно. Для владельцев тарифных планов «Все включено» карта «МегаФон», которая поддерживает бесконтактные платежи PayPass, выдается бесплатно и не имеет платы за обслуживание на протяжении всего срока действия.

«Пополнив свой номер мобильного телефона, абонент автоматически пополняет и баланс своей банковской карты. После этого с помощью карты (или смартфона) можно легко оплачивать продукты в магазине, расплачиваться в кафе и ресторанах, и даже оплачивать проезд в Новосибирском метрополитене (карты «МегаФон»  На денежный остаток по карте, превышающий 500 рублей, начисляется 8% годовых. Кроме того, предусмотрен кэш-бэк до 10%, если владелец карты расплачивается в кафе, ресторанах и магазинах партнеров «МегаФона»», — добавил Ивонин.

Битва смартфонов

Осенью 2016 года в стране заработала бесконтактная оплата через Apple Pay или Samsung Pay.

Samsung первым в России запустил свою платежную систему для держателей карт Mastercard — 29 сентября 2016 года. С 1 декабря услуга стала доступна и для пользователей Visa. Apple начала работать в России с 4 октября сразу на двух платежных системах.

«По мере того, как смартфоны становятся постоянными спутниками нашей жизни, мы видим все больше людей, использующих мобильные устройства для совершения покупок», — отметила генеральный директор Visa в России Екатерина Петелина.

Для того, чтобы начать использовать Apple Pay и Samsung Pay необходимо иметь последние модели Samsung (например, Galaxy S7) и iPhone и карту банка-партнера («Сбербанк», «Альфа-Банк» и другие). А также установить специальное приложение, которое связывает смартфон с картой.

«Согласно нашим данным, количество транзакций по картам Visa payWave увеличилось в 4,5 раза за последний год. Мы намерены продолжать сотрудничество с банками, торгово-сервисными предприятиями и регулятором с целью внедрения новых инновационных платежных решений на российском рынке, чтобы как можно больше россиян могли воспользоваться преимуществами безопасных, надежных и удобных способов оплаты как в обычных торговых точках, так и онлайн или с использованием мобильного приложения», — отметила Петелина.

По словам Климаша, разница только в том, что Apple Pay может работать исключительно с современными терминалами, поддерживающими бесконтактные платежи на основе NFC, в то время как Samsung в состоянии осуществлять платежи со всеми существующими терминалами за счет интегрированной в него технологии эмуляции излучения магнитной карты. Эта технология позволяет имитировать использование карт с магнитной полосой на старых терминалах.

Основатель и генеральный директор платежной компании INPLAT Антон Мордвинцев отметил, что до недавнего времени бесконтактные методы оплаты товаров и услуг были некоторым «эксклюзивом» для столиц. Но время идет, и передовые технологии оплаты стремительными темпами вырываются из столиц в регионы. Не является исключением и Сибирь, где находятся три «миллионника» и множество других крупных городов.

«Учитывая популярность смартфонов Apple и Samsung, лидерство их сервисов оплаты довольно логично, даже несмотря на дороговизну (гаджетов). Главным удобством является тот факт, что для оплаты через Apple Pay или Samsung Pay нет необходимости иметь при себе банковскую карту – достаточно авторизовать ее в фирменном приложении на телефоне. После этого все последующие подтверждения транзакций будут происходить через ввод пин-кода или использование датчика отпечатка пальца», — отметил Мордвинцев.

Управляющий партнер экспертной Группы Investpoint Рамиль Каримов высказал мнение, что конкуренция между Apple Pay и Samsung Pay сведется к борьбе за пользователя между iOS и Android.

«Если несколько лет назад целевая аудитория систем бесконтактных платежей (когда они были только в зачатке) практически полностью совпадала с аудиторией iPhone, то сегодня аудитория iPhone становится моложе, в то время как платежеспособная часть населения продвинутых пользователей (топ-менеджмент) все больше использует Android. Однако iOS традиционно считается более защищенной системой», — сказал Каримов.

По его словам, основная проблема как перед Apple, так и Samsung стоит не столько в конкуренции между собой, сколько в необходимости мотивировать граждан в принципе использовать технологии бесконтактных платежей.

Собеседник отметил, что несмотря на высокий уровень проникновения мобильных технологий, использование технологий бесконтактной оплаты сегодня остается на довольно низком уровне. Даже среди целевой аудитории – молодые люди от 15 до 35 лет – лишь порядка 15-18% из них пользуются данной функцией. А учитывая, что платежеспособность гражданина наступает в среднем после 20 лет, реальная целевая аудитория технологий бесконтактных платежей оказывается очень узкой.

Заменит пластик?

Как отмечают специалисты, популяризацию технологии задерживает не только стоимость смартфонов, но и ограниченность терминалов, принимающих такую оплату, а также число банков-партнеров.

«В России процент транзакций, совершенных с использованием банковской карты, не настолько высок, как в странах, где эти технологии начали развиваться раньше. Он находится по разным оценкам на уровне от 12% до 20%. Большинство покупателей предпочитают оплачивать покупки наличными», — прокомментировал Сергей Тихонов, представитель «Связного», где бесконтактная оплата работает.

Какие смартфоны «замерзают» быстрее?

По его словам, с появлением Apple Pay расплачиваться с помощью устройств от Apple новосибирцы стали чаще – свою роль играет высокая популярность смартфонов этого бренда в городе.

Как сообщила директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка Марина Кокоулина, сегодня банк предлагает клиентам бесконтактную оплату на базе все тех же Samsung и Apple.

«Ежемесячно нашими digital-услугами начинают пользоваться около тысячи клиентов, Альфа-Банк дает возможность подключения и использования бесконтактных технологий, на сегодняшний день таких пользователей более 72 тысяч», — отметила Кокоулина.

По ее мнению, бесконтактные технологии только приходят на рынок и для всех это уникальная возможность быть участниками и свидетелями ее продвижения.

«Скачать приложение еще не означает, что услугой пользуются. Услуга еще не стала обычной и ежедневной, сейчас это, скорее, экзотическая услуга... Впереди предстоит работа по продвижению, популяризации на рынке и в торговых сетях, банках. Этот способ должен обязательно заменить оплату по карте. Будущее за технологиями, связанными с мобильными телефонами», — считает Кокоулина.

По словам Каримова, проникновению технологий бесконтактных платежей препятствует несколько факторов.

«Во-первых, они были изобретены совсем недавно, а подобного рода нововведения сразу используют только так называемые «пользователи-инноваторы». А во-вторых, довольно низкий уровень финансовой грамотности населения — всего 33%. И в-третьих, есть опасение граждан за безопасность персональных данных», — рассказал Каримов.

Собеседник добавил, что в Сибири, как и в других регионах, проникновение данных технологий, традиционно, ниже, чем в Москве или Санкт-Петербурге, поскольку соотношение «пользователей-инноваторов» и непродвинутых пользователей в столицах в пользу первых гораздо выше, нежели в регионах.

«Так что не стоит ожидать повсеместного использования данных технологий через год или два. Тем не менее, интеграция технологий бесконтактных платежей в повседневную жизнь неизбежна, поскольку растет не только проникновение новых технологий, но и финансовая грамотность населения», — заключил Каримов.